最近收到一位投资者的咨询，她一直都购买银行理财产品，但有个朋友向她推荐年金保险，想了解银行理财产品和年金险哪个更好。
过去银行卖的保险理财种类比较多，前两年万能险、投连险比较火，后来保监会规定，1年期以内存续期保险理财要全部下架，以后大部分都将是5年期以上的保险理财。随后，曾经风光无限的万能险、投连险纷纷下架，已经很少看见了，银行目前卖的保险理财大多是年金保险。
什么是年金保险？
年金保险是指，投保人或被保险人一次性或分期缴纳保费后，以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
年金保险通常分为终身和定期两种，终身年金险是可以一直领取到退休，定期年金险是在约定年限内领取。
根据保监会规定，年金险在5年内不得返还，也就是说，最早也要在交费5年后开始返还。缴费方式可以选择趸交，也可以选择分期交，后者更常见。
举个例子吧：
A从30岁开始买了一款分红型的年金保险，年交保费5万元，连续交10年，年金领取方式为年领，60岁以后每年可以领取2.8万元，直至终身。另外，每年还有红利分配，可以现金领取也可以生息。
如果你急需用钱，保单还可以抵押贷款；被保险人身故，按合同所交保费（不计利息）与现金价值两者较大者给付身故保险金，合同也就此终止。
可以看出，这里面的年金险就相当于是养老保险了。
购买年金保险之前，分析师要提醒大家注意以下三点：
1、保费较高
年金险保费偏高，一年要几万元，你要保证在交费的这几年中，有足够的钱交费才行。
2、流动性较差
保险的期限很长，一旦过了犹豫期，再退保就很困难了，往往要交很多违约金，本金都要亏损。虽然年金保险可以抵押贷款，可毕竟不如现金流方便，不能全额借出，比如能借到现金价值的80%，而且你要付比年金险更高的利率。
3、收益偏低
年金险表面上看很划算，比如定期年金险，交10万元得20万元，但你要了解清楚，10万元是现在交的，20万元是20年后领的，现在的10万元到20年后可就远远不止20万元了。对于终身年金险来说，活得越久越划算，但寿命这种事谁说的准呢。
年金保险的平均年化收益率也就3%-4%，只能和货币基金相比，比起银行理财还是要低一些的。如果只看收益的话，购买银行理财更划算。
分析师的建议是，对于年轻人来说，收入和积蓄都不算多，消费支出较大，投资理财能力较强，就不太适合买年金保险；对于不会理财的保守型中年群体，或者希望老年以后有固定经济来源的群体，则可以考虑购买年保险。
