借款人在选择担保方式时，需要考虑担保方式的可靠性、市场利率的变动、自身的信用状况以及担保方式的成本等因素，以选择最优方案降低成本。商业贷款利率与担保方式之间存在着密切的关联，选择最优方案可以有效降低成本。
担保方式是决定商业贷款利率的重要因素之一。一般来说，担保方式越可靠，银行对借款人的风险越低，利率就越低。例如，如果借款人能够提供房产作为抵押物，银行会认为这是一种较为可靠的担保方式，可以给予较低的利率。相反，如果借款人无法提供担保物或者提供的担保物价值较低，银行会认为风险较高，会提高利率。
商业贷款利率受到市场利率的影响。市场利率是指整个金融市场上的利率水平，包括央行基准利率、同业拆借利率等。当市场利率上升时，银行为了保证自身的利润，会相应提高商业贷款利率。借款人在选择担保方式时，需要考虑市场利率的变动情况，以免最终选择的担保方式无法抵消市场利率上升所带来的影响。
借款人的信用状况会对商业贷款利率产生影响。银行通常会根据借款人的信用评级来确定利率水平。如果借款人的信用评级较高，银行会认为还款能力较强，可以给予较低的利率。
最后，借款人还需要综合考虑担保方式的成本。不同的担保方式可能会涉及到不同的费用，例如抵押物的评估费用、担保公司的担保费用等。这些费用会对商业贷款的成本产生影响。借款人在选择担保方式时，除了考虑利率水平外，还需要综合考虑担保方式的成本，选择最优方案以降低成本。
